Как оформить кредитные каникулы

Екатерина Мирошкина

главная по господдержке

Профиль автора

В сложной жизненной ситуации можно до полугода не вносить платежи по кредиту.

Неустойка, штрафы и взыскание на предмет залога грозить не будут, кредитная история не испортится. Но для отсрочки есть ограничения, и она не бесплатная. Рассказываем, как все оформить и почему это может быть рискованно.

Приложение Т—Ж

Статьи и расчеты теперь в новой версии приложения на iOS и Android. Вместе с бесплатными курсами Учебника

Скачать

Что такое кредитные каникулы

Это льготный период до 6 месяцев, в течение которого заемщик может на выбор:

• вообще не вносить платежи по кредиту;
• уменьшить платежи до приемлемого размера.

Такая отсрочка предоставляется по требованию заемщика — согласие банка получать не нужно. Льготный период — это не реструктуризация, а норма федерального закона.

Те, кто платит ипотеку, могут оформить ипотечные каникулы, они тоже для заемщиков в трудной жизненной ситуации.

Когда можно оформить кредитные каникулы

Отсрочка предоставляется в одной из двух жизненных ситуаций.

При потере или снижении дохода более чем на 30%. Вот как это определить:

1. Считаем доход за два месяца до месяца, когда обращаетесь за кредитными каникулами. Например, если обращаетесь в марте, то доход нужно взять за февраль и январь.
2. Считаем среднемесячный доход за предыдущие 12 месяцев.
3. Сравниваем. Если снижение составило более 30%, можно использовать кредитные каникулы. Снижение подтвердит справка о доходах и сумме налогов для физлиц.

При проживании в жилье в зоне ЧС или утрате имущества из-за таких обстоятельств. Это можно подтвердить справкой из местной администрации. Заявление на кредитные каникулы можно подать в течение 60 дней после случившегося.

Для каких кредитов действуют кредитные каникулы

Кредитные каникулы предоставляются независимо от того, когда заключен кредитный договор. Но только на определенные виды кредита и если сумма в пределах лимита:

• по кредитной карте — 150 000 ₽;
• по автокредиту с залогом машины — 1 600 000 ₽;
• по потребительскому кредиту для физлиц — 450 000 ₽.

Учитывается не остаток долга на дату обращения, а сумма кредита, указанная в договоре. Если автокредит взят на 1 700 000 ₽, а выплатить осталось 1 000 000 ₽, кредитные каникулы взять не получится. Так же, как если лимит по кредитке был 150 000 ₽, а потом банк увеличил его до 200 000 ₽.

Как начисляются проценты во время кредитных каникул

Кредитные каникулы не бесплатные. Во время отсрочки на сумму отложенных платежей банк начисляет проценты, установленные договором. Но оплачивать их нужно потом.

После льготного периода размер ежемесячных платежей не меняется. А срок кредита продлевается на время отсрочки. В течение 5 дней после окончания каникул банк присылает уточненный график платежей. Когда основные платежи графику будут погашены, нужно будет внести отсроченные суммы с процентами.

Отсроченные платежи по кредитке вносятся равными ежемесячными платежами в течение 720 дней после окончания льготного периода. Банк сам составляет и присылает новый график.

Как оформить кредитные каникулы в 2026 году

Перед тем, как обращаться за кредитными каникулами, посоветуйтесь с банком. Вам могут предложить другой вариант для комфортного погашения долга в сложной ситуации. А право на кредитные каникулы сохранится на будущее.

Если вы оказались в трудной жизненной ситуации и решили оформить каникулы, то нужно подготовить подтверждающие документы, подать заявление и дождаться ответа от банка.

Подтверждающие документы. Тип документа, который подтвердит снижение дохода, зависит от вида занятости и жизненной ситуации:

1. Для наемного работника — справка о доходах и суммах налогов. Можно заказать на портале госуслуг в разделе профиля «Налоги и доходы».
2. В отпуске по уходу за ребенком — тот же документ плюс справка о нахождении в декретном отпуске от работодателя.
3. Самозанятые — справку о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход доходах из приложения «Мой налог».
4. ИП — книга учета доходов, расходов и хозяйственных операций.

Эти документы предоставляют за текущий год и предыдущий — накануне обращения за каникулами. Срок действия — 30 календарных дней.

Если заемщик пострадал из-за ЧС, нужен документ из местной администрации, который подтвердит проживание на территории, где введен режим ЧС.

Подать заявление о предоставлении льготного периода — в банк, который выдал кредит. Это можно сделать письменно, по телефону или онлайн, уточните в банке.

Дождаться предоставления каникул. В течение пяти рабочих дней банк проверит заявление и документы и даст ответ — о предоставлении каникул или отказе с указанием причины.

Если в течение 10 рабочих дней ответа нет, то считается, что каникулы предоставлены.

Может ли банк отказать в кредитных каникулах

Да, если не соблюдаются требования закона:

• превышен лимит кредита;
• вы уже брали по этому кредиту каникулы на том же основании;
• по этому же кредиту действуют кредитные каникулы для мобилизованных;
• вы проходите процедуру банкротства или банк подал в суд о расторжении кредитного договора и суд принял такое решение.

Если все условия соблюдаются, отказать в льготном периоде кредитор не может.

Как кредитные каникулы влияют на кредитную историю

Кредитный рейтинг не снизится, но информация о предоставлении льготного периода будет зафиксирована в кредитной истории. В будущем это может повлиять на одобрение заявок.

Если кредитные каникулы недоступны

Почитайте другие статьи Т⁠—⁠Ж:

1. Что такое рефинансирование кредитов.
2. Что делать, если нет денег платить за кредит.
3. В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией.