Как я выплачиваю долг 2,9 млн рублей с помощью эконо­мии и плана погаше­ния

Мария Агеева

задала вопросы

Профиль автора

В потоке «Читатели разбираются с долгами» мы публикуем истории тех, кто попал в сложную финансовую ситуацию и нашел из нее выход.

Екатерина открыла первую кредитку после развода, когда осталась одна с трехлетней дочерью. Уже через год читательница подняла доход в три раза, но продолжала жить на кредитные карты и кредиты. В начале 2025 года она осознала свою ошибку и за 10 месяцев сократила долговую нагрузку почти на треть. Екатерина рассказала, как мотивирует себя отказываться от импульсивных покупок и что помогает ей выплачивать долги.

Ситуация

Мне 37 лет, живу в крупном сибирском городе. У меня ипотека с остатком 1 855 550 ₽, три кредита, по которым надо выплатить 966 000 ₽, и две кредитки с долгом 107 000 ₽. Расскажу, как оказалась в этой точке.

В 2009 году я вышла замуж, через год родилась дочь. До декрета я работала неофициально, поэтому получала скромное пособие по уходу за ребенком, а муж обеспечивал семью. Брала подработки: расшифровывала аудио для ВЦИОМа, сидела с детьми приятельниц, с которыми познакомилась на площадках. Все, что зарабатывала, сразу тратила на косметику или игрушки.

У меня было неоконченное высшее образование дефектолога, и я решила все же доучиться, чтобы выйти на официальную работу: с маленьким ребенком так надежнее. Получила диплом как раз к трем годам дочери. Она вышла в садик, я устроилась на работу в школу. А через четыре месяца мы с мужем развелись.

Ставка в школе была скромной, всего 13 000 ₽. Алименты я начала получать не сразу, спустя два-три месяца, и всего около 2 000 ₽. Впервые в жизни я оказалась на полном самообеспечении. Не представляла, как жить самостоятельно, еще и с маленьким ребенком на руках.

Хорошо, хоть платить за аренду было не нужно: я съехала от мужа в квартиру, которая принадлежит мне и брату. Но расходов все равно было много: коммуналка, садик, продукты. Точную сумму не вспомню, но она превышала мой доход.

Я чувствовала, что оказалась в безвыходном положении. Так и оформила свою первую кредитку в Сбере с лимитом 75 000 ₽, который я очень быстро выбрала: деньги ушли на повседневные нужды и на то, чтобы наладить жизнь после развода.

Меня накрыло лавиной: новая кредитка, потом рефинансирование, опять кредитка и так далее.

При этом я очень быстро поняла, что на такую зарплату не проживу, поэтому регулярно наращивала доход. Важную роль в этом сыграла психолог, к которой я обратилась вскоре после развода. Денег хватило только на три сеанса, но и этого оказалось достаточно, чтобы специалист дала верный настрой.

Я осознала, что у меня достаточно навыков, чтобы организовать дополнительный заработок. Начала заниматься с детьми индивидуально, а еще знакомый, который проводил мероприятия вроде корпоративов и дней рождения, позвал работать с ним. Как ведущая я получала 15 000—20 000 ₽ в месяц. А к 2014 году немного подняли зарплату. В сумме выходило 30 000—40 000 ₽ плюс алименты, на тот момент около 2 500 ₽. Денег хватало на повседневные расходы и даже небольшие путешествия.

Но я все равно продолжала брать кредиты и открывать новые кредитки — даже не помню, сколько всего их было. Появлялись деньги, и я тут же тратила. Все время находилось что-то, как мне тогда казалось, нужное: что-то купить, куда-то сходить. Я работала и подрабатывала, поэтому хотелось разнообразить будни. Побаловать себя, прикоснуться к роскошной жизни: пообедать в ресторане, потанцевать в клубе, купить недешевую качественную вещь.

В 2014 году я оформила первый крупный кредит — на машину. Вернее, это тогда он казался мне большим, сейчас сумма 180 000 ₽ воспринимается как маленькая. Но на самом деле машина была мне не по карману.

В этом и была проблема: я не осознавала, что не могу позволить себе уровень жизни, который обеспечиваю благодаря кредитным деньгам. Учитывая рост дохода, вполне можно было бы обойтись без кредитов, если контролировать траты.

А анализировать расходы было страшно. Я много раз начинала и бросала. Пробовала и приложения вроде CoinKeeper, и эксель-таблицы.

Ни к каким выводам не приходила, только ужасалась тому, как мало зарабатываю.

Сокращать траты даже не пыталась, думала только о том, как получить больше денег: оформляла новые кредиты и продолжала наращивать доход.

В 2017 году я ушла из школы: окончательно поняла, что много там не заработаю. Стала менеджером по продажам — я и до рождения ребенка этим занималась. У меня получается, считаю, это единственная сфера, где могу хорошо заработать.

Несколько раз меняла работу, а так как в продажах доход плавающий, мне требовалась пара месяцев, чтобы вернуться к предыдущему уровню и повысить его. Но в эти периоды, когда доход чуть проваливался, я не следила за тратами, ни на чем не экономила.

В 2022 году я вышла на нынешнее место — менеджером по работе с клиентами. Впервые в жизни стала получать хорошую зарплату официально. Окладная часть скромная, 50 000 ₽ плюс белые премии. В среднем выходит около 160 000 ₽. Кроме этого, я продолжаю получать алименты — около 10 000 ₽.

Новая работа замотивировала меня в 2023 году взять ипотеку на 1 900 000 ₽, ведь в любом случае нужно свое жилье, несмотря на хорошие отношения с братом. Я была уверена, что смогу выплачивать ипотеку и кредиты и покрывать все свои расходы. Хотя сейчас эта уверенность кажется странной, ведь я не вела учет трат.

Искала что-то в самом низу рынка, большой платеж не потянула бы. В итоге выбрала маленькую однокомнатную квартиру. Ставка была низкой, несмотря на то, что я не попала ни в какую льготную программу. Первоначальный взнос тоже скромный, всего 10%. Я оплатила его с премии. Проблем с тем, чтобы взять ипотеку, не было, несмотря на наличие кредитов. Одобрили быстро: я стала выгодным заемщиком для банков благодаря хорошей белой зарплате.

Брат съехал в ипотечную квартиру, а мы с дочерью заняли целиком нашу. Через год брат женился и перебрался к супруге, и я стала сдавать ипотечную квартиру за 20 000 ₽. Платеж составляет 21 000 ₽ — по сути, ипотека выплачивается сама.

Даже с ипотекой я продолжала открывать кредитки и брать кредиты.

При этом я никогда не допускала просрочек, обязательства гасились вовремя. Четко следила за тем, сколько, когда и куда надо внести. Если осознавала, что кредиток слишком много и процент большой, брала кредит на рефинансирование. Одобряли такие легко: они оформляются под конкретные договоры, деньги перечисляются непосредственно на погашение.

Проблема была в том, что кредитные карты я в любом случае не закрывала, они так и оставались у меня с полными лимитами. И в какой-то момент я просто начинала снова тратить. А еще, если звонили из банка и предлагали открыть новую кредитку, я не отказывалась. Лимиты были приличные, потому что зарплата позволяла.

Тратила деньги, когда хотелось новых впечатлений и ярких эмоций. К примеру, оплачу отпуск с премии, а с кредитки трачу на рестораны и развлечения в поездке. Я не ставила себе ограничений, спускала столько, сколько хотела.

Решение

В начале 2025 года я наконец взглянула правде в глаза. В экономике России в целом и в моей сфере в частности нарастал кризис. И если раньше я была уверена, что определенный уровень дохода всегда себе обеспечу, то в 2025 году осознала, что когда-то он может и упасть. Сфера проваливается, падают продажи, а с ними — премии. Я поняла, что, если буду жить так же бездумно, просто рухну в яму. К тому же у меня были проблемы со здоровьем, я ждала операцию и понимала, что в период восстановления зарабатывать буду меньше.

Подсчитала все свои обязательства и ужаснулась: долг по кредитам и картам составил 1 560 000 ₽. Плюс ипотека — 1 880 000 ₽. Вроде по отдельности цифры ежемесячных платежей небольшие: тут 40 000 ₽, там 50 000 ₽. А вместе сумма огромная. И я решила: все, хватит — пора наконец привести в порядок свои финансовые дела, тем более что в феврале ожидала крупную премию.

Начала закрывать кредитки. На тот момент у меня было семь кредитных карт и три кредита. В феврале я получила премию 450 000 ₽ и налоговый вычет, около 160 000 ₽. Закрыла две кредитки на общую сумму 100 000 ₽, а остальное отложила на период после операции, которая предстояла мне весной. Вообще, она стоит около 250 000 ₽, но для меня была бесплатной благодаря расширенному ДМС. Пока восстанавливалась, все равно работала из дома, пустых получилось всего два месяца. Отложенная с премии подушка выручила.

Начала вести учет доходов и расходов. Перевожу все деньги в один банк, трачу только с одной дебетовой карты. Так проще анализировать расходы в приложении банка. Наличкой практически не пользуюсь, но если снимаю деньги с карты, указываю, на что потратила. А потом в любом случае переписываю все в блокнот, мне так удобнее и приятнее. Так я пропускаю информацию через себя, лучше осознаю, сколько потратила и сколько осталось.

Каждую неделю свожу дебет с кредитом. Благодаря этому стала более обдуманно относиться к расходам, заранее планировать покупки. Например, шубу купила летом, когда она подешевела. От каких-то трат, подумав, отказываюсь: хотела обновить спортивный гардероб, но поняла, что это нецелесообразно, потому что хочу похудеть. Лучше куплю новые вещи, когда приду в желанную форму.

Перед крупными покупками делаю паузу на неделю-две, изучаю информацию, можно ли купить дешевле. Например, в Черную пятницу были скидки на абонемент в спортзал — взяла на полгода. Сэкономила 10 000 ₽ по сравнению с тем, если бы покупала абонементы на месяц, или 3 000 ₽ по сравнению с ценой на полгода без скидки.

Отказалась от крупных эмоциональных трат. Раньше я часто транжирила деньги. К примеру, сходили с дочкой на пробный урок по гитаре, понравилось — оплатила курс за 80 000 ₽. В итоге занятия бросили, потому что не хватает ни времени, ни сил, а деньги уже потратила. К счастью, часть удалось вернуть.

И такие ситуации возникали постоянно. Вот и недавно, в сентябре, захожу в мебельный магазин и вижу классный шкаф. Мне говорят, что такие стоят 150 000 ₽, а этот отдают за 62 000 ₽ как выставочный экземпляр. Думаю, как выгодно. Но ведь шкаф мне на самом деле не нужен. У меня куча кредитов, много повседневных трат. И я себя остановила. Еще недавно примерила ботинки, понравились, но я себе сказала: «Так, у меня же есть аналогичные, зачем выкладывать 10 000 ₽ за новую пару?»

Стала копаться в себе. Например, я планировала потратить за месяц определенную сумму — почему в итоге вышло больше? Скорее всего, закрывала какую-то эмоциональную потребность. Хотела себя побаловать, было грустно, устала. Теперь учусь проживать эти состояния, а не глушить их тратами.

Стала меньше тратить на продукты. Питаемся теперь более осознанно, реже заказываю доставки, реже покупаю готовую еду или полуфабрикаты. Не хожу в магазин голодная, перестала выкидывать еду, теперь беру только то, что точно съедим. Отказалась от джанк-фуда. Если раньше я оставляла в супермаркетах 35 000—40 000 ₽ в месяц, теперь — 25 000 ₽. Планирую еще больше готовить дома, чтобы экономить на столовых и кафе.

Расписала план погашения долга. Подсчитала сумму обязательных ежемесячных платежей и сумму, которую мне комфортно платить, — она оказалась больше. Решила разницу пускать на погашение самых дорогих долгов — с самым высоким процентом. А закрывая один кредит или кредитку, ту сумму, что отправляла на погашение, не пускать в повседневные расходы, а уменьшать ею другие долги.

Для составления плана читала статьи в интернете, смотрела видеоролики аналитиков. Мне в принципе интересна тема финансов, я изучала так называемое погашение «лавиной» или «снежным комом». Мне показалось, что психологически проще сначала закрыть долги поменьше. Чем меньше долгов осталось, тем очевиднее конечная цель.

Еще в апреле общий долг по картам составлял 307 000 ₽, а в ноябре — уже 107 000 ₽. Долг по кредитам с апреля сократила с 1 170 000 до 966 000 ₽. Сейчас у меня две кредитки, три кредита и ипотека. Планирую окончательно закрыть одну кредитку в феврале, вторую — в мае, а кредиты выплатить к маю 2027 года. После этого сосредоточусь на накоплениях и досрочном погашении ипотеки. А пока вношу только обязательный платеж 21 560 ₽. Поэтому и осталась почти полная сумма — 1 855 550 ₽.

Каждый месяц составляю табличку с кредитами. Пишу от руки в блокнот — когда фиксирую цифры таким образом, они лучше запоминаются, тратить бездумно уже не хочется.

Мои долги на начало ноября — 2 928 857 ₽

Мотивирую себя поставленными целями. Открываю книгу учета и вижу, сколько уже выплатила, понимаю, что через пару-тройку месяцев закрою еще один кредит, еще через полгода — другой. У меня высвободятся деньги, снизится кредитная нагрузка, смогу больше откладывать, будет на что жить в случае форс-мажора. Это вдохновляет.

Активно погашать долги помогает комплекс действий: отказ от крупных эмоциональных трат, экономия, упорная работа.

В отрасли кризис, но я не опускаю руки, не говорю, мол, все плохо, ничего не получится. Я знаю, что могу, я уверена в себе. Мой заработок зависит от того, как поработаю: что продам и насколько дорого. Сейчас не беру подработки, потому что могу влиять на свой доход на текущем месте. Когда остальные сдаются, я получаю дополнительную возможность развиваться, забирать их клиентов. С весны у многих коллег упали заработки, а я продолжаю пахать и наращивать.

Еще в начале апреля обязательные платежи составляли 105 000 ₽, сейчас — уже 85 000 ₽, включая 21 000 ₽ за ипотеку. Но я отправляю на погашение 96 000 ₽ ежемесячно и планирую придерживаться этой суммы. По моим расчетам, к маю 2026 года обязательных платежей будет 60 000—65 000 ₽.

В сумме на повседневные расходы остается около 100 000 ₽. На нормальную жизнь хватает, но, конечно, я стремлюсь к большему. Успокаиваю себя тем, что это временно: сейчас я расплачиваюсь за свои ошибки, поэтому и надо умерить аппетиты.

Выводы

Я начала решать проблему, когда посмотрела правде в глаза. До того парализовывал страх. Но я нашла в себе силы спуститься с небес на землю и осознать, что не могу себе позволить уровень жизни, на который пока не зарабатываю.

Надо стремиться к большему, но не за счет кредитных денег. Если начинаешь тратить с кредитки на все подряд, это просто не твоя история, не надо их оформлять. Я вот знаю, что мне кредитками пользоваться нельзя. Трачу деньги, как будто свои, а потом приходится их отдавать.

Считаю, больше всего мне помогло следить за расходами. Главное — отказаться от спонтанных эмоциональных трат за счет работы над своим состоянием.

Банкротиться никогда не хотела. Я вообще против банкротства, особенно если речь о долгах, которые человек сам себе устроил. Даже считаю это мошенничеством. Я же сама потратила эти деньги. Должна была думать, как буду отдавать, когда брала. Другое дело — банкротиться, если брал долг для родственников, а они подвели, либо если на тебя мошенники оформили огромный кредит.

Я не ругаю себя за то, что случилось.

Думаю, у меня не было шансов не влипнуть в эту историю, нужно было ее прожить. Я росла в бедной семье. В 1998 году, когда мне было 10 лет, упал рубль, все обесценилось, было нечего есть. Долгое время у меня была паника от слова «кризис». Слышала его и боялась, что переходим на рис и воду и снова вернемся в те годы. Отсюда и эмоциональные траты, и желание постоянно баловать себя.

Я уверена, что больше не наберу долгов. Разгребу имеющиеся и буду тратить осознанно, повышать доход и контролировать расходы. Все уже встало на свои места, я все проработала.

Первым делом, как разберусь с долгами, хочу увеличить свою финансовую подушку. Сейчас она составляет всего 100 000 ₽. Остальное ушло на жизнь, пока восстанавливалась после операции. Я решила не пускать отложенное в досрочку: в случае чего эта сумма закроет мне месяц по кредитам.

Очень хочу накопить 600 000 ₽ — на три месяца жизни и выплаты кредитов. А в идеале — 1 200 000 ₽, чтобы хватило на полгода. Стану наращивать подушку за счет того, что долгов будет все меньше, а потом вообще не останется, — тогда смогу копить активнее.

Подушка мне нужна на случай потери работы, каких-то крупных проблем. На остальное хватает суммы, которую выделяю себе на повседневные расходы. Я планирую траты заранее. В октябре пришла премия за август, октябрьская придет в декабре. Закрывая месяц, я уже знаю, сколько получу в декабре, смогу ли выделить деньги на те или иные цели. Если случится форс-мажор, отправлю на погашение чуть меньше. Может, и из накоплений выдерну небольшую сумму, но не хотелось бы.

Если от кредиток я точно откажусь, то кредиты плохим инструментом не считаю.

Когда ключевая ставка и процентные ставки низкие, деньги обесцениваются и ты можешь приобрести что-то, на что иначе копил бы очень долго. Это выгодно. Конечно, надо трезво оценивать свои возможности выплатить кредит.

Я точно буду брать еще одну ипотеку. Хочу две, а может, и три квартиры: для дочери и под сдачу. Не исключаю, что возьму автокредит. Я не раз меняла машину, в итоге несколько лет назад ее продала. Сейчас у меня нет автомобиля, он мне не нужен: понимаю, что обслуживание будет тянуть безумное количество денег. Вышла на уровень осознанности, когда руководствуюсь не просто «хочу», а задаю себе вопрос, могу ли я. Но в будущем, возможно, куплю машину — видела очень выгодные программы рассрочки на новые автомобили.

Продолжаю интересоваться темой финансовой грамотности. Мне нравится канал «Фининди» — интересно читать о расходах автора, о том, как он инвестирует. Мне вообще близка философия FIRE, стремлюсь к этому. Хочу достичь финансовой независимости, не жить на копеечную государственную пенсию. Обеспечить себе достойный уровень жизни. И конечно, помочь дочери с жильем.

Ей, кстати, уже 15. Она не транжира, потому что ее детство не было бедным. У нее было и есть все, что нужно. Наверное, поэтому у нее мало желаний.

Я с самого детства рассказывала дочери о том, как вести бюджет, какие у нас расходы. Объясняла, что, если деньги есть, это не значит, что их можно тратить на любые хотелки. Дочь и о кредитах знает, но, мне кажется, не осознает всерьез, что это такое. Со мной родители такие темы не обсуждали.

Кроме дочери только одна подруга в курсе моей ситуации, и то в общих чертах. К примеру, я говорила ей, что не имею права зарабатывать меньше какой-то суммы, потому что у меня обязательства. Но подруга меня не понимает: у нее кредитов нет. В общем-то, не делюсь с окружающими как раз потому, что не думаю, что меня поймут. И главная причина — я немного стыжусь. Сама ведь устроила себе эти проблемы.

А вот с читателями я готова поделиться своей историей: хочу быть полезной. Меня вдохновляют чужие рассказы о том, как люди погасили долги. Я черпаю оттуда и мотивацию, и практические советы. Читаю и понимаю: это не конец.