Что такое ипотечные каникулы

Екатерина Мирошкина

главная по господдержке

Профиль автора

Во время ипотечных каникул можно до полугода не вносить платежи по ипотеке или уменьшить их.

Например, если потеряли работу, заболели, у вас родились дети или сильно снизился доход. При этом банк не вправе отказать в каникулах: их можно не просить, а требовать.

Подробнее — в статье.

Эта статья могла быть у вас в почте

Избранные материалы Тинькофф Журнала, которые не стоит пропускать — в наших рассылках. Выбирайте и подписывайтесь — мы уже готовим письмо для вас.

Подписаться

Что такое ипотечные каникулы

Срок. Льготный период может составить полгода, но это максимум. Сколько он продлится на самом деле, выбирает заемщик. И когда он начнется — тоже.

В заявлении на ипотечные каникулы можно указать, чтобы они начались не сразу, а через месяц. Самое позднее — через два месяца после даты заявления.

Если не указывать конкретную дату и длительность льготного периода, то считается, что он равен шести месяцам и начинается прямо в день обращения.

Платежи. В заявлении на ипотечные каникулы можно выбрать один из двух вариантов льготного периода:

1. Вообще ничего не платить.
2. Указать сумму, которую можете платить.

Если по ипотеке были просрочки, то на время каникул банк перестанет начислять на них неустойку.

Что происходит с долгом. Сумма, которая накапливается за время каникул, не сгорает. После каникул заемщик продолжает платить ипотеку на тех же условиях, что и получал, — ставка, количество или размер платежа не меняются.

Платежи, которые заемщик не вносил во время каникул, переносятся в конец срока. Срок ипотеки просто продлевается на льготный период.

Что происходит с жильем. Пока идет льготный период, банк не имеет права потребовать от заемщика досрочно погасить ипотеку. Забрать квартиру в счет долга тоже нельзя.

А вот если не платить ипотеку без каникул и официального заявления, банк имеет такое право. В счет ипотеки могут забрать даже единственное жилье, в котором живут дети. Его выставят на торги, а из вырученных денег погасят долг перед банком.

Когда подавать заявление. Если заемщик попал в трудную жизненную ситуацию из-за проживания в зоне ЧС, то подать заявление можно в течение 60 дней после случившегося.

В остальных ситуациях можно обратиться за ипотечными каникулами в любой момент, пока действует кредитный договор.

Условия для ипотечных каникул

Ипотечные каникулы можно применять к любой ипотеке, независимо от даты заключения договора с банком. Но есть несколько условий. Перечислим их, а потом разберем некоторые подробно:

1. Ипотека — для личных целей, а не для бизнеса.
2. Предмет ипотеки — единственное жилье заемщика.
3. Сумма в кредитном договоре не превышает 15 млн рублей.
4. Раньше заемщик не просил менять условия этой ипотеки. Исключение — сложная ситуация из-за проживания в зоне ЧС.
5. Возникла трудная жизненная ситуация, и есть подтверждающие документы.

Какое жилье считается единственным

Единственное пригодное для постоянного проживания помещение — это квартира, комната, дом или доля, кроме которых у заемщика ничего нет. Это легко проверят по базе Росреестра.

Когда речь о новостройке, все равно важно, чтобы эта квартира была единственной, хотя самой квартиры еще нет. ДДУ тоже регистрируют, и это можно отследить.

При проверке единственного жилья учтут даже долю в общей собственности. Каникулы дадут, только если часть общей площади, которая приходится на эту долю, не больше нормы предоставления в конкретном регионе.

При обращении за ипотечными каникулами нужно приложить выписку из ЕГРН о правах на недвижимость. Это нужно для проверки единственного жилья. В выписке должна быть информация обо всех объектах, которые зарегистрированы на заемщика. Этот документ нужен всем, кто требует льготный период, потому что условие общее и обязательное.

В каких случаях можно взять ипотечные каникулы

В законе «О потребительском кредите (займе)» перечислены ситуации, которые дают право на ипотечные каникулы. К ним не относятся развод, болезнь ребенка, отпуск, проблемы в бизнесе, смерть близкого родственника, мошенничество со сбережениями — все это тоже сложности, но требовать льготный период из-за них нельзя. Можно только попросить о реструктуризации, но это на усмотрение банка.

Причину для обращения за льготным периодом нужно указывать в заявлении. И сразу прилагать подтверждающие документы. Никаких дополнительных документов банк требовать не может. Только выписка из ЕГРН и справки из перечня в законе.

Документы для ипотечных каникул

Может ли банк отказать в ипотечных каникулах

Заемщик по ипотеке может прийти в банк и написать заявление о том, что его уволили, он встал на учет как безработный и не может платить ипотеку. Банк даст ему ипотечные каникулы на полгода — в это время можно будет не вносить платежи. При этом права на отказ у банка нет. Это уже не реструктуризация на его усмотрение, а закон «О праве на ипотечные каникулы» в действии.

Обращение заемщика по поводу ипотечных каникул в законе называется требованием. Вы можете требовать их, а не просить в надежде, что банк согласится. Заемщик просто ставит банк перед фактом.

Банк может отказать в ипотечных каникулах, если нарушаются требования закона. Например, заемщик проходит процедуру банкротства. Или банк уже получил решение суда о взыскании кредитной задолженности и расторжении кредитного договора из-за длительных просрочек.

Можно ли прервать ипотечные каникулы

Суммы, которые положено было бы заплатить без льготного периода, можно в любое время внести досрочно. Каникулы прекратятся, а срок кредита продлеваться не будет. Или банк уточнит график и пришлет новый.

Это значит, что можно просить максимальный срок, но начать платить раньше. Например, при увольнении можно потребовать каникулы на полгода, а через месяц найти работу, погасить отложенный платеж и дальше платить по графику.

Суммы, которые заемщик заплатит во время льготного периода, банк обязан засчитать не в будущие платежи по графику, а именно в те, которые пришлось бы вносить, если бы каникул не было.

Если во время льготного периода платежей не было, а потом заемщик что-то вносит досрочно, в первую очередь погашаются эти отсроченные, а не текущие платежи.

Как ипотечные каникулы влияют на кредитную историю

Пометка об ипотечных каникулах появится в кредитной истории. Но это не будет считаться просрочкой, если до этого заемщик исправно вносил платежи.

А если просто так не платить ипотеку полгода, то это повлияет на кредитный рейтинг. Другие банки заметят это и учтут, когда будут рассматривать заявку о новом кредите. Поэтому ипотечные каникулы лучше просрочки.