Дополнительный доход

В чем выгода банка — и еще 10 вопро­сов о зара­ботке на кредитках

Анна Кондрашова

Профиль автора

На сочетании кредитки и накопительного счета можно зарабатывать несколько тысяч рублей в месяц.

Мы пригласили в рубрику АМА Анну Кондрашову — главную по личным финансам в Т⁠—⁠Ж и эксперта курса «Как использовать кредитку и богатеть». Она несколько лет зарабатывает на сочетании кредиток и накопительных продуктов и ни разу не платила проценты.

Анна ответила на вопросы читателей о том, за счет чего появляется прибыль, как не пропускать ежемесячные платежи и можно ли с помощью кредитки повысить кредитный рейтинг. Собрали ответы в одном материале.

Какую кредитку выбрать для заработка?

Какие кредитки посоветуете?

В рамках АМА я не могу рекомендовать конкретные кредитки определенных банков. Но вот что могу посоветовать, если цель — заработок на кредитке.

Кредитка обязательно должна быть с грейс-периодом. На рынке есть варианты и без него.

Обращайте внимание на кредитки с честным грейсом. Честный — который каждый месяц начинается заново. Бывает еще так называемый нечестный, когда вы, например, 100 дней тратите с кредитки деньги и все эти месяцы у вас продолжается один и тот же грейс. Подробнее о разнице я рассказывала в курсе о кредитках.

Честный грейс удачнее, потому что на все покупки действует примерно одинаковый грейс-период. На покупки в начале февраля — условно 55 дней, в начале марта — тоже 55 дней и так далее. Когда грейс нечестный, на покупки в начале февраля он составляет 55 дней, а в начале марта — 55 дней минус 28 дней февраля = всего 27 дней. То есть собственные зарплатные деньги, которые вы отправили на накопительный счет в начале марта, придется быстро возвращать на кредитку.

Желательно, чтобы грейс был длинным. Это даст чуть больше свободы при выборе накопительного продукта. Например, кроме накопительных счетов можно будет рассматривать вклады, в том числе до трех месяцев. К тому же чем дольше ваши собственные деньги лежат на депозите, тем выше прибыль.

Кредитка должна быть с кэшбэком.

Бесплатное или недорогое обслуживание. У меня одна из кредиток была платная, но потом я подключила недорогую подписку от банка. Она заодно дает мне больше кэшбэка и ряд других бонусов, так что не жалею.

При этом стоит учитывать, что идеальной кредитки нет. Может быть длинный честный грейс, зато маленький лимит кэшбэка, да и категории кэшбэка каждый месяц невыгодные. По другой кредитке — кэшбэк щедрый, а грейс короткий. Всегда приходится чем-то жертвовать и смотреть, какой критерий для вас важнее.

У меня две кредитки, вместе они дают сочетание всех характеристик, которые я перечислила. Пользуюсь по ситуации. Например, по одной в этом месяце нет повышенного кэшбэка на такси, а по другой — есть. Если предстоит долгая поездка, плачу второй.

Как не оказаться в минусе?

Идея понятна, но внутренний голос подсказывает, что банк придумает, как надуть. Так ли это?

С кредиткой просто нужны внимательность и дисциплина. Внимательность — когда изучаете условия кредитки. Нужно не просто почитать их на сайте банка, а изучить в документах. Добросовестные банки выкладывают их на виду, в разделе «Тарифы и документы», прямо на страничке о кредитке. Там будет подробно написано, распространяется ли льготный период на снятие наличных и переводы, как вообще рассчитывается грейс. Что будет, если случайно вывалиться за пределы лимита и потратить больше. Некоторые банки предлагают такую возможность, но за это взимается отдельная комиссия.

Про кэшбэк можно прочитать в разделе сайта о программе лояльности. Там тоже должны быть документы. В крайнем случае их можно поискать в «подвале» сайта или позвонить на горячую линию.

Еще нужна внимательность с квазикэш-операциями. Это операции, которые приравниваются к снятию наличных: переводы, в том числе по СБП, оплата по QR-коду, покупки лотерейных билетов, всевозможные ставки. Стоит заранее посмотреть, какие операции по кредитке относятся к квазикэшу. И не совершать их, потому что тогда банк начислит проценты. Запомнить их несложно.

Все это делается один раз, но тщательно. Потом можно годами спокойно пользоваться кредиткой.

Что касается дисциплины, проблема вот в чем. Банк может сто раз напомнить вам о том, что пора внести ежемесячный платеж — благодаря которому не начинается просрочка. Но вряд ли банк станет напоминать, что грейс-период заканчивается и пора погасить долг целиком, чтобы не платить проценты. Это уже ваша ответственность.

Дату окончания грейса нужно самостоятельно смотреть в личном кабинете, в разделе о кредитке. Внести ее в личный календарь, установить напоминание за пару дней до. Я еще делаю запись в бумажном ежедневнике. Ваши собственные деньги, которые пойдут на погашение долга, к этой дате должны быть в доступе, а не на вкладе без возможности снятия. В курсе о кредитках есть урок о том, как выбрать подходящий накопительный продукт для этой схемы.

Мне нравится, что банки, которые заботятся о клиентах, пишут в разделе о кредитке: «Внесите столько-то, чтобы не допустить просрочки. А столько-то — чтобы продолжался грейс-период и проценты не начислялись». Когда это указано открытым текстом, ориентироваться легко. Но есть банки, которые пишут это не так явно. Нужно самостоятельно прикидывать: «Ага, до окончания грейс-периода 10 дней, какой у меня там долг? Нужно подготовить эти деньги».

Возможно, со стороны кажется, что все это сложно. Но тут дело привычки. В первый месяц пользования кредиткой я сильно волновалась, внесла обязательный платеж сразу в день выписки, хотя можно было подождать еще 25 дней. Долг погасила за неделю до окончания грейса. Потом привыкла и сейчас вношу необходимые платежи за два-три дня. И ни разу не попадала на проценты.

Стоит ли выгода усилий?

Как по мне, не стоит оно того.

Возьмем пример. Лимит — 100 000 ₽. Считаем, что из грейс-периода не выходим. Деньги на дебетовой карте или накопительном счете дают 11% годовых. 100 000 ₽ зарплаты, с которых гасим грейс, тоже не одномоментно тратятся: при равномерных тратах в течение месяца часть можно хранить на накопительном счете и получать ориентировочно: (100 000 / 2) × 11% / 12 = 450 ₽ в месяц процентов. Считаем, что кэшбэк по кредитке и дебетовке одинаковый.

Потенциальная выгода, если все непотраченные деньги кладем на счет: 100 000 × 11% / 12 = 900 ₽. Отсюда отнимаем 200 ₽ платы за обслуживание и 450 ₽ процентов. Если просто тратим деньги с дебетовой карты и часть лежит на счете, вот какая будет экономия в месяц: 900 − 200 − 450 = 250 ₽. И это с огромным риском попасть на процент при нарушении условий.

Что вы мне возразите?

Для заработка желательно, чтобы лимит по кредитке был больше, чем сумма ежемесячных трат. Тогда не придется возвращать долг каждый месяц.

Разберу на примере, что происходит, если лимит больше в два раза. Считать буду грубо: месяц у меня будет ровно 30 дней.Не буду учитывать и внесение ежемесячных платежей, это обычно 2—5% от суммы долга.

Доход: 50 000 ₽ — аванс, 50 000 ₽ — зарплата. Выплачивается каждые 15 дней.
Клиент тратит на жизнь столько же, то есть живет в ноль.
Лимит по кредитке — 200 000 ₽.
Грейс — 55 дней.
Тип грейса — честный, то есть каждый месяц стартует заново.
Ставка по накопительному счету с процентом на ежедневный остаток — 11%.

Первый месяц. Клиент положил на накопительный счет в начале месяца аванс 50 000 ₽ под 11% и стал платить кредиткой. За 15 дней, до зарплаты, его собственные деньги принесли 50 000 ₽ × 0,11 / 365 дней × 15 дней = 226 ₽. Затем он добавляет к сумме аванс — еще 50 000 ₽. Получается 100 000 ₽. Эта сумма тоже обрастает процентами.

За первый месяц выгода — 678 ₽. Но месяц закончился, а возвращать банку пока ничего не надо, и от лимита осталось еще целых 100 000 ₽.

Второй месяц. Клиент продолжает платить кредиткой в том же темпе. В самом начале месяца кладет на накопительный счет еще один аванс — 50 000 ₽. Теперь там 150 000 ₽.

Но до конца грейса по первому месяцу 25 дней. 150 000 ₽ принесут за 15 дней — до очередной зарплаты — еще 678 ₽. Затем клиент добавит к ним зарплату, 50 000 ₽, и на счете станет 200 000 ₽. Эта сумма будет обрастать процентами всего девять дней: до конца грейса теперь уже 10 дней, но лучше вернуть деньги хотя бы на день раньше. За девять дней 200 000 ₽ принесут ему еще 542 ₽.

Затем клиент снимет с накопа 100 000 ₽ собственных денег, чтобы покрыть долг по кредитке за первый месяц. Там останется 100 000 ₽ и накопленные проценты. Но их мы считать не будем. До конца второго месяца шесть дней, за это время собственные 100 000 ₽ клиента принесут еще 180 ₽.

Выгода за второй месяц: 678 + 542 + 180 = 1 400 ₽.

Третий месяц. К 100 000 ₽ остатка на счете клиент добавляет 50 000 ₽ нового аванса. На счете 150 000 ₽. Выгода до зарплаты — 678 ₽. После зарплаты на накопительном счете снова 200 000 ₽. До уплаты долга за первый месяц девять дней. Выгода с 200 000 ₽ за девять дней — 542 ₽. Минусуем 100 000 ₽ долга, осталось 100 000 ₽, которые обрастают за шесть дней 180 ₽ процентов. Выгода, как и во втором месяце, — 1 400 ₽.

Заметили, что третий месяц во многом повторяет второй? В этом и прикол. За исключением первого месяца выгода от накопа всегда остается, поскольку там постоянно крутятся деньги. А крутятся они благодаря кредитке.

Посмотрим, сколько выйдет за год: 678 ₽ за первый месяц + 1 400 ₽ × 11 месяцев = 16 078 ₽. Минусуем плату за обслуживание карты — допустим, 1 500 ₽. Остается выгода 14 548 ₽.

Если же наш клиент платит дебетовкой, живет от зарплаты до зарплаты и держит остаток на накопительном счете, там никогда не бывает больше 50 000 ₽. А к концу каждых 15 дней сумма еще меньше. Соответственно, и выгода что в месяц, что в год намного ниже.

А если зарплата у клиента больше, то и выгода умножается.

Как заработать больше?

Я уже пользуюсь этой схемой, но заработать получается немного — от 500 до 2 000 ₽ за несколько месяцев. Это проценты с денег, лежащих в грейс-период на накопительном счете, и кэшбэк. Разница в доходе напрямую зависит от категорий кэшбэка и, соответственно, частоты использования кредитки.

Считаю, что 500—2 000 ₽ — вполне приятный результат. Могу дать несколько советов для увеличения заработка.

Присмотреться к кредиткам разных банков. Это не значит, что все нужно оформлять. Достаточно почитать условия на сайтах, поспрашивать знакомых, поискать отзывы в интернете.

Возможно, найдется кредитка, у которой лимит кэшбэка больше. Например, вместо 2 000 ₽ в месяц можно получать до 5 000—6 000 ₽.

Возможно, какой-то банк будет щедрее в плане кэшбэка. В отзывах люди часто выкладывают скриншоты с категориями на выбор. Бывает, что один банк дает кэшбэк всего 2—3%, а для другого норма — не меньше 5%.

Присмотреться к банкам с собственными сервисами, где можно покупать билеты в театр, заказывать продукты, покупать авиабилеты и бронировать отели. За это вообще большой кэшбэк, особенно если есть какая-то акция. Два года назад я получила кэшбэк 10% за авиабилеты и, кажется, 7% за отели в путешествии. Вернулось около 20 тысяч. А однажды поймала акцию: кэшбэк 40% за заказ в «Перекрестке» на сумму от 1 500 ₽.

В «Афише» раздела «Город» в Т⁠-⁠Банке есть комиссия, но там и много акций, когда кэшбэк сильно повышается. Я несколько раз брала билеты с акционным кэшбэком 20%. Получалось выгодно, несмотря на комиссию.

Стараться подгадывать покупки под повышенный кэшбэк. Например, для меня очень важен кэшбэк в категории «Образование». Когда он выпадает, я могу оплатить детям школу английского на два месяца вперед.

Присмотреться не только к накопительным счетам с процентом на ежедневный остаток, но и к краткосрочным вкладам. Есть вклады даже на месяц. И бывает, что в банке акция: именно по короткому вкладу самая большая ставка выгоднее, чем по накопительному счету. Я несколько раз ловила такие предложения.

За счет чего получается выгода?

Стоит ли пробовать оформлять кредитку только ради кэшбэка? Пока у меня нет кредиток: как-то руки не доходят открыть.

Кредитка нужна не только ради кэшбэка. Смысл заработка на ней в том, что вы держите свои деньги на вкладе или накопительном счете под проценты, а покупки оплачиваете деньгами с кредитки. В конце грейс-периода гасите долг, а проценты по счету остаются с вами, и кэшбэк тоже.

В чем выгода банка?

Какая банкам вообще выгода от маниакально дисциплинированных клиентов? Если, например, у человека 95% трат по картам с длинным грейсом и кэшбэком 5%. Эквайринг это точно не отбивает.

Во-первых, не все клиенты пользуются кредиткой строго в пределах грейс-периода. Многие выходят за его пределы и платят банку проценты. Или снимают наличные, даже если по условиям договора такие операции не входят в грейс-период.

Во-вторых, как вы уже сказали, есть эквайринг: банк зарабатывает на каждой нашей операции. А повышенный кэшбэк 5%, о котором вы говорите, обычно не на все покупки, а только на траты в определенных категориях.

В-третьих, многие кредитки платные. Для клиента 1 500—2 000 ₽ в год — не так много, и эта сумма быстро отбивается за счет кэшбэка. А банку небольшая, но выгода.

Плюс клиент может пользоваться не только кредиткой, но и другими продуктами банка. Например, вкладами. Банку это тоже выгодно.

В общем, даже если вы пользуетесь кредиткой строго в пределах грейса, в плюсе будете и вы, и банк. В курсе о кредитках есть подробности о преимуществах для всех.

Заработок на кредитке — это не нарушение?

Как банки относятся к постоянному грейсу? Не сочтут ли заработок на кредитке злоупотреблением программой лояльности?

Ни в одном документе ни одного банка не сказано, что постоянно пользоваться кредиткой строго в пределах грейса — нарушение. Банки ведь сами предоставляют этот период.

Но у меня был такой кейс: я больше года пользовалась кредиткой с лимитом 400 000 ₽, ни разу не платила проценты. И вдруг мне порезали лимит до 100 000 ₽. Не исключено, что банку не понравилось, что я никогда не выхожу за пределы грейса. Хотя, может, причины были и другие. В прошлом году я общалась с экспертами на эту тему — почитайте, если интересно.

Можно ли переводить деньги с кредитки на депозиты в другие банки?

Могу ли я перевести 50 000 ₽ с кредитки на дебетовку Т⁠-⁠Банка, а с нее — в другой банк, чтобы там положить на накопительный счет? Беспроцентно, естественно. И в каждом следующем месяце опять переводить по полтиннику?

Деньги действительно можно перевести на дебетовую карту, а потом распоряжаться ими по своему усмотрению. В Т⁠—⁠Ж уже выходила статья о том, как читатель переводит деньги с кредиток на накопительные счета и таким образом зарабатывает.

Но хотела бы предостеречь насчет переводов между банками. Сейчас банки более пристально присматриваются к переводам, чем раньше. Иногда даже переводы самому себе блокируются. И может получиться так: подходит срок возврата этих 50 000 ₽, вы пробуете отправить их в Т⁠-⁠Банк, но банк, где у вас накопительный счет, блокирует перевод. Хорошо, если освободить деньги и закрыть долг получится быстро. Но процесс может затянуться, и вы не успеете вернуть деньги до окончания льготного периода. В идеале, конечно, открывать накопительный счет в том же банке, где у вас кредитка.

Заработок на кредитке — это в первую очередь оплата покупок этой кредиткой, пока ваши собственные деньги лежат на накопительном счете или вкладе. Потому что за это еще и начисляется кэшбэк. Возможность перевода наличных — просто бонус на всякий случай.

Как увеличить лимит по кредитке?

Есть кредитка Т⁠-⁠Банка с лимитом 20 000 ₽. Когда-то его увеличивали до 70 000 ₽, но я уменьшила до привычных 20 000 ₽. Затем лимит снова вырос до 21 000 ₽ — сумма не круглая, чуть не забыла положить тысячу. И снова уменьшила лимит до 20 000 ₽.

Теперь уже больше года несколько раз пробовала увеличить лимит — банк отказывает. Хотела попробовать кредитную карусель, но 20 000 ₽ мало. Что лучше: закрыть кредитку сейчас и открыть позже, если предложат, или снова просить увеличить лимит? Честно говоря, надоело: уже больше года есть покупки и переводы с кредитки, а лимит так и остается 20 000 ₽.

Возможно, стоит просто подождать. Я часто слышу о том, что банки сейчас неохотно повышают лимиты по кредиткам. Наоборот, скорее снижают их.

А вот два кейса из личной практики. Подруге срезали лимит по кредитке. Она несколько раз отправляла запрос на повышение. Банк полгода оказывал, а потом вдруг удовлетворил запрос.

У мужа была кредитка с лимитом 500 000 ₽. Банк вдруг порезал лимит до 50 000 ₽ без объяснения причин. Муж узнал об этом на кассе магазина, когда не смог расплатиться. Ужасно. Закрыл эту карту. Спустя год пришла смс, что предодобрена такая же кредитка с лимитом 1 000 000 ₽. Доход у мужа не менялся.

А о том, как увеличить лимит, у нас есть отдельная статья.

Одобрят ли новую кредитку при задолженности на старой?

Подскажите, одобрят ли кредитку, если есть задолженность по карте в другом банке, при этом грейс-период действует? Мне вот что-то не одобряют. Есть ли какие-то лайфхаки?

Да, свою вторую кредитку я оформила, когда на первой была задолженность, а грейс-период действовал.

Когда банк одобряет кредитный продукт, он смотрит на кредитную историю в целом и на другие важные для него критерии, например доход. Важно, чтобы в кредитной истории не было просрочек. Ну и если банк узнает, что доход небольшой, при этом у вас уже есть пять кредиток в других банках, он может засомневаться, одобрять ли вам шестую.

Поможет ли кредитка повысить кредитный рейтинг?

Поможет ли кредитная карта в повышении кредитного рейтинга со среднего на высокий? В январе подавала заявку на семейную ипотеку. Почти все банки отказали, несмотря на высокий официальный доход. Одобрил только зарплатный, и то не всю нужную сумму.

У меня рейтинг был нулевой, потому что за семь предыдущих лет я ни разу не брала кредиты. А через год пользования кредиткой он стал очень высоким — таким и остается. Главное, не допускать просрочек, то есть своевременно вносить ежемесячные платежи. Иначе кредитная история, наоборот, испортится.