Мне заблокировали счета из⁠⁠-⁠⁠за​ продажи криптовалюты

Юлия Иванова

редактор

Профиль автора

Олеся

Я попала в схему «треугольник» и стала подозреваемой в мошенничестве.

Мне надо было поменять криптовалюту на рубли. В результате обмена я получила на карту 45 000 ₽. Позже оказалось, что отправителя денег обманули мошенники. Но он пожаловался на меня, и банки заблокировали все мои счета. Расскажу, почему так вышло и что мне пришлось сделать, чтобы вернуть доступ к деньгам.

Как я меняла криптовалюту

Я храню криптовалюту в кошельке «Телеграма». Пользуюсь им потому, что когда-то один из работодателей посоветовал мне завести кошелек именно там. Тогда у нас были инструкции для сотрудников, и у меня не возникало ощущения, что я делаю что-то не так.

Конечно, я знала, что в сфере криптовалют мошенники встречаются часто. Думала, ключевое, на что надо смотреть, — перевели ли тебе деньги на самом деле.

На бирже в «Телеграме» все устроено так. Если хочешь обменять криптовалюту, предположим, на 20 000 ₽, ищешь, есть ли подходящие предложения. Потом проверяешь, помечен ли покупатель как надежный, сколько у него успешных сделок. Если все в порядке, вы оба соглашаетесь на обмен.

Покупателю не отправят мою криптовалюту, пока он не пришлет мне рубли. В инструкциях для продавца сказано, что важно убедиться, что вам перевели рубли на счет. Частый способ обмана — поддельные чеки. Покупатель может отправить такой, и продавец поверит, что ему что-то правда перевели. Я считала, что это основная опасность, и всегда внимательно за этим следила. Но оказалось, что есть и другие риски.

Как я попала в мошенническую схему

Как-то мне нужно было поменять криптовалюту на 145 000 ₽. Обычно выгоднее менять всю сумму, а не дробить на маленькие платежи. Но получается, что если тебя обманут, то сразу по-крупному.

Я планировала поменять все у одного человека. Но у него закончились рубли, и мы провели операцию только на 100 000 ₽. Тогда нашла еще одного пользователя, тоже с пометкой «надежный продавец». Курс у него был чуть выше, на полрубля или рубль, но не какой-то экстремально высокий, чтобы я насторожилась.

Деньги я так меняла далеко не первый раз, и это тоже снижало мою бдительность: раньше все проходило успешно. Мне казалось, что я совершаю обычное, безопасное действие.

Оставшуюся криптовалюту я собиралась поменять у пользователя с ником 72. Особенность обмена в «Телеграме» в том, что здесь все анонимно. Пользователи видят только ники друг друга. А, например, при обмене на бирже «Байбит» известно полное имя человека, и его важно сверить с данными того, кто переводит вам деньги. Я о таком правиле безопасности даже не знала, потому что здесь не было возможности сравнить данные. Единственная гарантия — бирка «надежный продавец».

Чат с пользователем 72 у меня был только на момент сделки, я не знала его номера телефона. Этот человек прислал чек об операции: некий Антон перевел мне 45 000 ₽ на карту Т⁠-⁠Банка. Я проверила баланс — деньги действительно пришли. Для меня это было подтверждением, что все в порядке, обмана нет, — и я отправила криптовалюту. Наша сделка завершилась.

Получается, в тот день я провела две операции с разными пользователями — на 100 000 и 45 000 ₽. Тревоги они у меня не вызвали: все было как обычно.

Следующее утро началось со звонка от службы безопасности Т⁠-⁠Банка. Сначала я думала, что это мошенники, и разговаривала осторожно. Мне сказали, что банк заметил подозрительную транзакцию по моей карте. Мошенники, скорее всего, не смогли бы узнать о транзакции. Но я все-таки сбросила звонок и написала в поддержку Т⁠-⁠Банка, чтобы проверить, правда ли они мне звонят. Поддержка подтвердила, что это действительно звонок из банка, и я продолжила разговор.

У меня спросили, от кого я вчера получила 45 000 ₽. Транзакция на 100 000 ₽ вопросов у банка не вызвала. Сначала я не хотела афишировать, что обменивала криптовалюту. Сказала, что деньги перевел знакомый. На это банк ответил, что мой «знакомый» написал на меня жалобу, объяснил, что попал в мошенническую схему, и требует вернуть 45 000 ₽.

Сотрудник банка понял, что я в замешательстве, и сказал: «Не волнуйтесь, это все очень похоже на схему „треугольник“. Вы меняли криптовалюту? Скрывать незачем, ведь это легально. Скорее всего, вы невольно стали соучастницей мошеннической схемы».

Тогда я подтвердила банку, что меняла криптовалюту и получила деньги от Антона, с которым незнакома. Связаться с ним тоже, понятное дело, не могу. Я оказалась в странной истории в духе Кафки.

Банк говорил, что надо вернуть деньги. А для меня это большая сумма, и если я ее отправлю обратно, то просто потеряю, ведь криптовалюту мне никто не вернет.

Я написала в службу поддержки биржи — там посочувствовали, что я попала в такую ситуацию. Как я поняла, они перепроверили продавца с ником 72 и заблокировали его. До этого у него были надежные сделки, но почему-то со мной он решил провести мошенническую. Это странно.

Так и не знаю, что у него случилось с этим Антоном и в чем заключалось мошенничество. Не исключено, что это один и тот же человек.

Что мне советовали делать

Я не понимала, как мне правильно поступить, и решила поговорить со своим адвокатом. Она сказала, что это может быть двойная схема мошенничества, и посоветовала пока ничего не возвращать, а разбираться через суд. У других адвокатов было иное мнение: они считали, что суд точно будет не в мою пользу и мне лучше сразу вернуть деньги, чтобы меня не внесли в список по 161-ФЗи не ограничили мне операции по счетам из-за подозрений в мошенничестве.

Я попросила банк предоставить мне хоть какие-то данные Антона, чтобы урегулировать этот спор. Мне хотелось узнать, что случилось у этого человека и почему он пожаловался на меня. Но банк не вправе передать мне данные клиента из-за статьи закона о банковской тайне. Я проверила, не могу ли написать Антону в приложении банка в ответ на его перевод, но такой возможности не было.

Ситуация оказалась очень стрессовой для меня. Я начала тревожиться из-за второй транзакции, на 100 000 ₽: казалось, что и к ней сейчас у банка появятся вопросы. А я ничего не знала о происхождении этих денег, и мне стало не по себе.

Банк по-прежнему говорил, что надо вернуть 45 000 ₽. Тогда мои данные не попадут в список тех, кого подозревают в мошенничестве, и счета не заблокируют.

Ограничение операций по счетам меня пугало, потому что я репетитор и ИП. Уже представляла, как говорю заказчикам: «Извините, я тут попала в список мошенников, давайте заключим контракт не на меня, а на кого-то из родственников». Это неприятно и сразу бьет по репутации.

Банк постоянно звонил и спрашивал, точно ли я не буду переводить деньги. Конечно, мне не хотелось быть причастной к мошеннической схеме, если у Антона правда незаконно выманили эту сумму. Но в то же время было обидно, потому что меня тоже обманули, хотя я со своей стороны все проверила. И я даже не знала, что именно у Антона произошло, не мошенник ли он сам и почему я должна отправить ему деньги обратно. Все это казалось мне несправедливым.

Как мне заблокировали счета

Я окончательно отказалась возвращать деньги — и меня тут же внесли в список мошенников. Мне пришли уведомления об ограничении счетов в разных банках. Тратить деньги я могла, но при этом входящие платежи блокировались. Я поняла, что не смогу получать зарплату и неизвестно, на сколько все это растянется.

Больше всего меня пугало, что теперь будут проверять все мои транзакции и искать подозрительные. Казалось, что меня обвинят еще в чем-то. Кроме того, в банке сказали, что, раз они приняли от Антона жалобу, значит, он написал заявление в полицию. Но подтвердить или опровергнуть это я не могла. Я была в жутком стрессе, и меньше всего мне хотелось что-то объяснять в полиции.

В банке сообщили, что вернуть деньги еще не поздно. Тогда Центробанк увидит это и, скорее всего, уберет меня из базы, а у полиции не будет состава преступления, если я отправлю перевод обратно. Мне пришлось согласиться на это. Банк отменил операцию и вернул деньги Антону.

Еще несколько дней у меня были ограничены операции по счетам, потом их разблокировали. Но 45 000 ₽ я потеряла.

Какие выводы я сделала

После этой истории знатоки криптобирж спрашивали, зачем я меняла криптовалюты в «Телеграме», когда есть «Байбит» — там во время сделки можно посмотреть ФИО пользователя, и это помогает избежать схемы, в которую я попала. Сверяешь отправителя рублей с тем, кто проводит с тобой сделку. Если совпадает — можно отправлять криптовалюту. На «Байбите», насколько я знаю, если ты так меняешь и тебе человек отправляет перевод якобы от жены или друга, ты просто оспариваешь транзакцию. Ему не переходит криптовалюта, и ты останавливаешь мошенничество на этом уровне.

Еще мне кажется, что моя ситуация показывает, как изменились времена. Раньше, если, например, людям по ошибке зачисляли деньги на карту, они считали, что могут ничего не возвращать. Но сейчас антифрод-система банков работает быстро и, к сожалению, не всегда в пользу тех, кто сам пострадал от мошенничества. В моем случае — в пользу Антона, но не в мою, хотя я тоже пострадавшая. Так что надо учитывать, что сейчас это работает по-другому, и действительно нужно смотреть, от кого приходят платежи.

Отдельная комичность и ужас этой ситуации в том, что год назад меня тоже обманули, только тогда я была на месте Антона и деньги мне никто не вернул. В свой день рождения я была в Париже, и мы с подругой подумали, что классно было бы сходить на концерт Билли Айлиш, который там проходил. Стали искать — вдруг кто-то продает билеты. В одном эмигрантском чате, где уже давно состояла моя подруга, увидели подходящее объявление. Девушка писала, что они с парнем не смогут пойти и поэтому продают два билета. Цена не выглядела подозрительной, девушка никому не навязывала билеты.

Мы полдня не могли перевести деньги, потому что у нас не было зарубежных карт. Девушка нас не торопила, и поэтому, наверное, казалось, что все в порядке. Говорила: «Я все понимаю, пробуйте, но если кто-то найдется раньше — отдам билеты ему». В общем, все было очень похоже на правду.

В какой-то момент девушка сказала, что у нее есть знакомый с российской картой. И мы можем перевести ему, а он ей потом обменяет через криптовалюту. На тот момент мы с криптовалютами еще дела не имели. Согласились на этот вариант.

Девушка дала мне реквизиты якобы своего знакомого, и я перевела 20 000 ₽ за билеты со своего счета в Т⁠-⁠Банке в другой банк — вероятнее всего, так мы попали в схему «треугольник». Только на тот момент антифрод-система банков еще работала иначе. И когда я пожаловалась на мошенническую транзакцию, мне в банке сказали: «Извините, ничем помочь не можем, потому что это перевод в другой банк». Мне тогда, как я Антону, никто деньги обратно не перевел.

Заявление в полицию подавать не стала, потому что было понятно: эту сумму мне не вернут. Не заведут же они дело на аккаунт в «Телеграме», владелец которого к тому же за границей.

Возможно, Антон тоже пытался купить какие-то товары или услуги, как мы когда-то — билеты на концерт. Ему дали мои реквизиты — будто я человек, который предоставляет эти услуги. Может быть, ему писали с фейкового аккаунта в «Телеграме». Он погуглил мои реквизиты, увидел, что я ИП, и поверил в то, что ему сказали.

Что касается криптовалют, теперь буду, наверное, пользоваться «Байбитом». Хотя я бы лучше вообще в это не лезла: не люблю схемы, связанные с риском, я в целом такой человек, который старается себя везде обезопасить. Но, к сожалению, в нынешних условиях иногда приходится идти на риск. Постараюсь только его минимизировать.

Стопроцентной гарантии чистоты сделок c криптовалютой пока не существует

Закон «О цифровых валютах и цифровых правах» вступит в силу только 1 сентября 2026 года, поэтому пока приходится опираться на институт репутации. Проще говоря, раз необходимо доверять третьим лицам, важно выбирать те способы покупки и продажи, где контрагенты дорожат репутацией.

Универсального рецепта, как обезопасить себя при обмене криптовалюты, нет, но вот список минимально необходимых проверок.

Оцените, что потеряет вторая сторона, если вас обманет. Логика здесь простая. Частник на P2P-площадке, если обманет пользователя, мало что теряет — только аккаунт с небольшой историей обменов, но его несложно купить на черном рынке, чтобы провернуть все снова. А вот крупный обменник может потерять возможность работать в агрегаторах, которые обеспечивают ему до 90—95% клиентов. Перекупить чей-то доверенный сервис незаметно ради мошеннических схем почти невозможно. Получается, цена такого обмана — несколько месяцев, а иногда лет безупречной работы в условиях жесткой конкуренции.

В то же время, если у кого-то есть аккаунт на крупной международной бирже, это не означает, что сама она рискует репутацией или отвечает юридически перед вами в случае обмана другой стороной. Иронично здесь и то, что, даже если вскроется подобное мошенничество со стороны кого-то на P2P-площадке, биржа может не сразу заблокировать ему аккаунт. Тут будет ваше слово против его. Разве что массовые жалобы помогут исключить мошенника с площадки.

Выбирайте обмен с обязательными KYC-процедурамии обращайте внимание на отзывы. Если это аккаунт с парой десятков отзывов, где регистрация нового занимает полчаса, стоит насторожиться и изучить политику возвратов и наличие эскроу-счетов, KYC-процедур и соблюдение AML-законодательствразных стран в таком бизнесе.

В отзывах посмотрите, как вторая сторона решала возникшие проблемы, а не сколько звездочек и хвалебных заметок о ней оставили.

Сверяйте анкетные данные пользователя с именами тех, от кого пришел перевод или на чьи реквизиты переводите деньги вы. Об этом обычно предупреждают сами площадки. Если возникают расхождения, велик риск обмана — лучше не взаимодействовать с этим пользователем, иначе окажетесь в крайне уязвимом положении.

Подавляющее большинство P2P-площадок от международных криптобирж требует предоставить личные данные для участия в торгах с любой стороны сделки. Другой вопрос — насколько детальны эти проверки и насколько сложно пройти их с поддельными или купленными данными. Единицы тех, кто профессионально занимается P2P-обменами, показывают там настоящие документы.

Часто площадки сами провоцируют участников идти на это из-за мнимых ограничений на официальную работу для россиян. Формально большинство не работает с россиянами и не позволяет регистрировать аккаунты, но на практике почти все регистрируются на таких биржах обходными путями.

Если какой-то бизнес готов обменивать криптовалюту на рубли без KYC, это не обязательно обман, но риск попасть в описанный героиней «треугольник» возрастает кратно. Здесь нужно понимать простую истину: чем удобнее площадка и чем меньше неудобств создает проверками, тем охотнее ею пользуются мошенники. Покупка криптовалюты тут всего лишь яркий пример — подобные «треугольники» возникают где угодно, когда речь идет о переводах с карты на карту.

К сожалению, сейчас нет способа полностью обезопасить клиентов от подобного, тщательная проверка перед обменом только снизит риски. Эскроу-счета для таких ситуаций не помогут, ведь криптовалюту на них замораживают на часы, иногда минуты, а мошенничество может вскрыться через дни или даже недели.

«Прогнать» рубли через счета юридического лица биржи или иной площадки невозможно из-за прямых запретов подобных схем работы в РФ, поэтому рубли всегда приходят с карты другого лица напрямую. Обычно используют поиск встречных заявок или собственные реквизиты, которыми располагает бизнес. И чем крупнее обменный бизнес, тем большими ресурсами он обладает и тем больнее для него будут последствия обмана пользователя.

Что касается возврата криптовалюты после того, как героиня подтвердила получение перевода, это невозможно. Криптовалюта ушла с эскроу-счета на кошелек мошенника, и вернуть ее не получится.

Сегодня на рынке нет механизмов компенсации за подобные схемы со стороны участников Р2Р-обмена. Если бы героиня воспользовалась крупным обменным пунктом и каким-то невероятным образом попала в такую ситуацию — например, если бы кто-то из мошенников удачно прошел KYC-проверку, — площадка могла бы ради сохранения репутации компенсировать ущерб из своих денег, как часто бывает.

Но это не правило и не обязанность, а скорее вопрос лояльности. Поэтому и важно уделять особое внимание цене обмана для второй стороны.