Я соблюдал положительное сальдо доходов-расходов и вышел на «пенсию» в 42 года
Предыстория
Я рано начал работать, уже с 12 лет старался подрабатывать, чтобы помочь родителям пройти святые девяностые. В институте увлёкся чтением экономической периодики и с третьего курса пошёл работать в банк.
Сначала выдавал потребительские кредиты в магазинах «Техносила», по окончании института перешёл в зарплатные проекты. Ну и далее двадцать лет работал в корпоративных финансах (как в банках, так и в компаниях) и корпоративном управлении.
Закончил данный этап карьеры как полагается — в своём кабинете в Сити (к сожалению, не лондонском) и должностью по группе «Ленинград», управленца среднего звена.
Пассивный доход
Когда работал в потребительском кредитовании видел очень много примеров, когда приходили моего возраста парни и девушки с зарплатой, условно, 12-15 тысяч рублей (напомню, речь про начало двухтысячных) и покупали айфон за 45 тысяч в кредит на год, с переплатой примерно в ещё один айфон. Мне всегда казалось такое поведение не рациональным, граничащим с глупостью.
Поэтому довольно рано выработал два ключевых принципа отношения к финансам:
- Доходы должны превышать расходы.
- Имеющиеся свободные средства должны работать
Исходя из первого принципа всегда достаточно тщательно следил за расходами. Работает это хорошо, ситуаций, когда мне нужно было бы «перехватить до зарплаты» даже и не помню, наверное, такое было разве что в институте. При этом не могу сказать, что когда-то себя ощутимо ограничивал. Просто покупал не айфон, а телефон стоимостью в половину своей месячной зарплаты.
Основные траты лет до сорока уходили на путешествия, но к кредитам или кредитным картам для покрытия повседневных расходов никогда не прибегал.
Лет пятнадцать назад купил участок и начал строить загородный дом — три года подряд в разгар строительного сезона приходилось брать потребительские кредиты для закрытий кассовых разрывов. Средства для стройки у меня были, но лежали на долгосрочных депозитах и выгоднее было перекредитоваться на 2-6 месяцев, нежели снимать деньги досрочно и терять проценты за год-полтора.
Квартира большую часть жизни у меня была арендованная: не видел смысла закапывать в бетон средства, на которые можно 20 лет эту же квартиру снимать. Как написал выше, предпочитал основные вложения делать в впечатления через путешествия, ну и потом в дом.
Во время ковида путешествия резко пошли на спад, тогда и купил квартиру. Очень удачно взял рыночную ипотеку под 9%, буквально через несколько месяцев ставки были уже далеко за 20%. Ипотека у меня полностью покрывалась накоплениями на депозитах, поэтому следующие пару лет платил кредит по графику, по сути зарабатывая на банковских деньгах, размещённых на депозитах под ставки в два раза выше. Ну и налоговые вычеты оформил, само собой.
Когда ключевая ставка поехала вниз и разница доходности депозитов относительно ипотеки начала сжиматься, полностью погасил кредит.
Достаточно рано начал присматриваться к бирже: свой первый брокерский счёт открыл в 2007. Быстро пришёл к выводу, что какие-то деньги там заработать можно трейдингом, но заниматься этим нужно полноценно, в режиме хобби ничего кроме убытков не получишь.
Небольшая сумма в дивидендных акциях и облигациях есть и сейчас, но существенного влияния на пассивный доход они не оказывают (там скорее минус от переоценки стоимости бумаг).
Основным инструментом сохранения и приумножения средств всё время были депозиты.
В прошлом году, обладая построенной дачей и квартирой в собственности в какой-то момент осознал, что доход от депозитного портфеля раза в два перекрывает ежемесячные расходы, если не брать в расчёт путешествия.
Структура портфеля была такая:
- 72% — рублёвые депозиты;
- 20% — валюта;
- 8% — дивидендные акции и облигации.
Подумал — а почему бы не попробовать вот эту мечту многих «ничего не делать и жить на даче». Завершил рабочие дела и уволился.
Отложил в фонд денежного рынка (по сути, аналог сберегательного счёта) сумму, равную бюджету расходов на три месяца. Вывожу оттуда средства, необходимые на житьё-бытьё в течение месяца. Поступающими от заканчивающихся депозитов процентами пополняю трёхмесячную заначку до нужной суммы, всё что свыше размещаю в депозиты.
Таким образом плачу себе пенсию уже восемь месяцев. Большую часть времени провожу в своём загородном доме. Впервые за двадцать лет видел зиму, весну и сейчас вот лето.
Чувствую себя прекрасно!
Планы
Весной на фоне изменения ключевой ставки конвертировал порядка 20% портфеля из депозитов в ОФЗ, чтобы зафиксировать высокую купонную доходность. Практика показала, что выгоднее это было бы сделать сейчас, ибо и доходность выше, и тело ОФЗ просело, но думаю в перспективе полугода всё вернётся на круги своя. Более 20 лет на бирже приучили философски относиться к колебаниям стоимости ценных бумаг.
Небольшой объём валюты конвертировал и вложил в квазивалютные облигации. Совсем отказываться от долларов и евро не хочу — не та ситуация в стране.
Посматривал в сторону покупки недвижимости под сдачу, но считаю, что цены на неё сейчас перегреты на десятки процентов совершенно неадекватными и непродуманными льготными программами ипотеки, по сути, вертолётными деньгами. Покупать исходя из ошибочного тезиса «недвижимость всегда растёт в цене» для того, чтобы мучиться потом с арендаторами ради 5% годовой отдачи на вложения — по мне идея так себе.
Поскольку денег в бюджете нет, в ближайшее время льготные программы будут либо свёрнуты, либо существенно скорректированы, что приведёт к затяжной стагнации рынка недвижимости. Буду посматривать за рынком, возможно, в перспективе пяти лет куплю что-то ещё.
Рассматриваю различные инвестиционные проекты, например, недавно плотно занимался кейсом с возможными вложениями в пиццерию франчайзи «Додо пиццы». Пока не вложил. Останавливает старое доброе правило «когда ты дал кому-то взаймы сто рублей, возврат денег проблема того, кому дал. Когда ты дал взаймы миллион — возврат денег это уже твоя проблема».
Если говорить глобально, то не думаю, что буду на «пенсии» до настоящей пенсии. Сидеть на даче очень умиротворяюще, но скучно. Да и хочется дополнить капитал так, чтобы пассивный доход покрывал не только ежемесячные расходы, но и безлимит путешествий (номадизмом я не страдаю, так что это пара месяцев в году).
Уже сейчас размышляю над новыми проектами, а возможно и вернусь в мир корпоративных финансов.
P.S. Забыл ещё про один принцип, которого придерживаюсь в своей финансовой философии.
Деньги любят тишину.
Это к потенциальному вопросу, почему не вывалил в открытый доступ всю подноготную: сколько зарабатывал, сколько накопил, сколько процентов капает, сколько трачу.