Почему у молодежи упал кредитный рейтинг

Профиль автора

Молодежь неаккуратно пользуется кредитками, и у нее короткая кредитная история

ЦБ ранее фиксировал рост доли выдач кредитов заемщикам до 35 лет. В частности, рост популярности кредитных карт среди молодежи до 20 лет. Такие заемщики все чаще «входят в кредиты» именно через карту. А если использовать ее неаккуратно, с высокой загрузкой лимита, внесением только минимальных платежей и просрочками, то она ухудшает поведенческие метрики быстрее стандартного кредита.

Еще у заемщиков до 25 лет чаще короткая кредитная история, и любой негативный сигнал — даже техническая просрочка на несколько дней — имеет гораздо больший вес, чем у заемщика с многолетним треком. Рейтинг строится по кредитной истории, и при коротком файле одна ошибка может сдвинуть балл на десятки пунктов.

Параллельно со стороны предложения ЦБ существенно ужесточил правила игры. Макропруденциальные лимиты ограничивают долю рискованных кредитов в выдачах по показателю долговой нагрузки. Макропруденциальные надбавкик коэффициентам риска увеличивают капиталоемкость рискованных ссуд. Банки, которые раньше активно выдавали кредиты, кроме всего прочего, гражданам без кредитной истории, теперь ужесточают требования на фоне роста просрочки.

Ключевая ставка на май 2026 года составляла 14,5% годовых. Это все еще транслируется в дорогие кредиты и более высокий ежемесячный платеж, что автоматически ухудшает ПДН. Заемщик, который несколько лет назад проходил по лимитам, сегодня может получить отказ — при том же доходе, но с более дорогим кредитом.

Молодежь стала активнее, а позиция ЦБ — строже

На снижение кредитного рейтинга молодых заемщиков влияет множество факторов.

Например, то, что молодые люди в принципе стали активнее в плане кредитования: они чаще проверяют свою кредитную историю, пробуют подавать заявки в банки. И бывает, что в силу неопытности и других причин нарушают условия погашения кредита. Все это сказывается на кредитном рейтинге.

Также я думаю, что сейчас выросло число отслеживаемых штрафных санкций за нарушения и просрочки. Это тоже может негативно влиять на кредитную историю.

В целом отмечу, что одно из главных изменений на рынке за последние годы — ужесточение позиции ЦБ и регуляторных документов для заемщиков. В большей степени это касается людей с невысоким доходом. Им почти невозможно взять более-менее крупный кредит.

Для молодых людей этот фактор играет значительную роль. С одной стороны, у них, как правило, невысокий доход на старте карьеры. С другой, у таких клиентов уже могут быть кредитные карты и даже при небольшом лимите они могут подтолкнуть банк к отказу в кредите. А если кредит одобряют, то он попадает в статистику, которую видит БКИ. Это может влиять на кредитный рейтинг сильнее, чем у заемщиков с высокими доходами и большим опытом работы.

Банки действительно пытаются больше работать с сегментами, где минимальная долговая нагрузка как раз из-за того, что регуляторный фактор сильно влияет. В каждом сегменте будут свои факторы, определяющие динамику, например POS-кредиты, кредитные карты, автокредиты и так далее. Но общий фактор для всех — снижение риск-аппетитов самих банков и регуляторные ограничения, которые также тормозят.

Молодым людям стоит реально оценить свое финансовое состояние, прежде чем брать кредит. Учесть, какие есть подтвержденные доходы, как будет выглядеть запрос и объем долга относительно доходов. Посмотреть на требования банка к заемщикам, чтобы не подавать заявок, в ответ на которые банк, скорее всего, не одобрит кредит. Рассчитывать, чтобы не было нарушений, в том числе небольших. Бывает, что заемщик в определенный момент не справился с платежом, но быстро вернулся к оплате по графику — а в кредитной истории уже появились сведения о просрочке и в дальнейшем может быть сложнее брать кредиты.

Осторожность, осмотрительность, внимание к показателям, в том числе к своим финансовым параметрам, — это то, что можно посоветовать.

Кредитный рейтинг стал рассчитываться иначе

Банки в рейтинговом портфеле «Эксперт РА» не зафиксировали массовых изменений в платежеспособности розничных заемщиков в 2025 году. Возможно, дело в том, что в 2025 году два из трех квалифицированных БКИскорректировали методологию расчета рейтинга. Это повлияло на средний показатель.

В целом банки стали активнее кредитовать заемщиков с минимальной долговой нагрузкой, в том числе молодых людей, которые еще не успели обрасти долгами. Ведь регулирование со стороны ЦБ ужесточается, и банкам становится невыгодно выдавать кредиты клиентам с ПДН выше 50%. А если он выше 80%, то в отдельных случаях это вовсе невозможно.

Один из самых популярных кредитных продуктов среди молодых людей — кредитные карты, особенно с длинным льготным периодом и кэшбэком. Они нужны в первую очередь для оплаты потребительских расходов. А, например, ипотека и автокредиты юным заемщикам чаще не по карману.

Кредитные истории молодых людей зачастую нулевые. Но некоторые банки всегда были к ним лояльны, и анализ «больших данных» о таких клиентах часто позволяет одобрять им заявки именно на кредитки.

В то же время более возрастные заемщики сталкиваются с консервативным подходом банков. Например, из-за макропруденциальных лимитовнеработающему россиянину почти невозможно получить кредит и даже кредитную карту. А при кредитовании пенсионеров банки особенно осторожны — из-за повышенного риска финансовых потерь в случае нетрудоспособности или смерти заемщика.

Тем не менее я бы посоветовал молодым людям по возможности не брать кредиты, а при острой необходимости детально продумывать источники дохода, чтобы в будущем не было проблем с погашением долга. И учитывать возможные проблемы со стабильностью заработков.

Кроме того, перед подписанием кредитного договора нужно внимательно изучать все его страницы и сопутствующие документы. Если есть вопросы, задавать их менеджеру банка. А также уточнять, можно ли отказаться от дополнительных продуктов, если банк их навязывает. Необходимо предусмотреть и возможную просрочку, попросить детальный расчет будущих платежей и на этот случай.

Новости, которые касаются инвесторов, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @investnique